楊德仁  

汐止國泰綜合醫院急診醫學科主任

通貨膨脹的威力

        這幾年房價漲、物價漲、利率漲、食衣住行育樂無一不漲，只有大家的薪水不漲。雖然醫師仍然是屬於薪水階級中的高薪族群，但是一旦將通貨膨脹長期的影響換算成實質購買力，高薪這兩個字就會被打上大大的問號。就用美聯儲這一兩年來升息打通膨的2%來計算，現在10萬元可以購買到的商品，在三十年後會需要18萬元才能買到，換句話說，現在的10萬元三十年後的購買力只剩下一半。以超商茶葉蛋的價格舉例，1995年一顆茶葉蛋的價格是台幣5元，2022年漲到13元，不到30年，我們對茶葉蛋的購買力只剩下原來的四成不到。再用台北市的房價來講，根據內政部實價登錄六都2001-2021年均價年線圖，2001年台北市均價每坪22.0萬元，到了2021年每坪均價65.05萬，經過了20年，房價硬生生漲了三倍，其它五都的房價走向也都是類似的軌跡（圖一）(1)。以當今二十年沒有調漲的薪資水平相對於房地產的價格可以說是被打了三折，如果想等加薪來追趕房價是非常不切實際的，應該及早開始學習理財知識與投資規劃。

正確的理財觀念

       投資理財的哲學以及心理學是形塑正確理財觀念最重要的第一步，財富自由這四個字，自由是目的，財富則是通往自由的手段，財富自由追求的並不是外在物質的東西，而是不需要再為了錢工作。所以首先要正視消費主義（Consumerism)的影響, 它讓我們不只是為了生理需求，而是為了心理需求而消費。像是名車、名錶，名牌包、豪宅等產品，通常只能帶來短暫的快樂卻無法為個人帶來現金流入、也無法像資產一樣隨著時間增值，反而是隨著時間不停貶值，也像負債一樣，不停地讓個人現金流出，最後也只能日復一日工作，無法獲得真正的自由。我們應該試著停止沒有意義的消費，珍惜用生命青春所換得的每一分錢，改變對於錢的認知，讓財富開始變成正向的積累。

       在理財之路上，多數人還面臨著一個巨大的風險，那就是只有單一收入來源"薪資所得”，也就是說一旦失去了工作，就失去了所有收入。因此趁著年輕時，除了精進自己賺錢的專業能力，同時也要開始逐步購入各種可以產生正向現金流的資產，並且擴大用錢賺錢的規模。如果擁有優秀的理財能力，錢賺錢的速度最終也會大於人賺錢的速度，唯有如此才能擺脫失去工作的恐懼。

投資理財的課程大綱

       投資理財是一門浩瀚的學問，琳瑯滿目的投資書籍常常令人不知從何下手，比起花費幾萬元學費去上幾天的課程，看書學習反而是成本效益最高的一項投資。當理財書籍閱讀量夠多的時候，才能將作者的想法內化，真正建立投資理財的正確觀念。想要成為一個優秀的投資人，跟醫師的養成之路一樣，需要透過海量學習、實戰演練、經驗累積和獨立思考的能力才能達到。投資理財也有學習課綱和知識地圖可以按圖索驥，它分為四大項目（表一）： 

       投資指數基金是入門者最容易上手的項目，如果實在無法花費時間去研究投資理論又不想錯過股市紅利，建議先把這一項目的推薦書藉看完，趁早開始定期定投全市場指數型ETF，用長期時間複利來賺取報酬。像是元大台灣卓越50ETF 0050， 美股中追蹤美國標普500指數的VOO，或是追蹤全球股市大盤股的VT，就是屬於交易成本低廉、流動性高且據有龐大市場規模的全巿場指數型ETF。它們的年化報酬率大約落在8-10%左右。利用複利計算機設定年利率8%，定期定額分別去計算20年以及30年的財富積累，結果是非常可觀的。大家可以依據自己的退休需求來決定每個月投入的數字。

結語

       財富的積累是有順序的，年紀輕資本小的時候，要先投資自己的專業，讓自己的專業無可取代，主動收入穩定衝高，避免掉入消費主義的陷阱和財富流失，持續優化自己開源節流的能力。快速的累積到第一桶金，才有辦法來進行投資。學習理財和投資交易是循序漸進的累積，謀定而後動，知止而有得，祝大家都有財富自由的一日。 

參考資料

1. 吉家網2021年房市報出爐。六都成屋均價漲幅11.07%，台南丶台中居冠，全台十大行政區漲幅驚人，高雄後市強強滾. https://www.gigahouse.com.tw/News/NewsDetail.aspx?id=332378.引用2023/12/8.